自動車の保険には大きくわけて2つの種類があります。法律で加入が決められている「自賠責保険」と、それを補完する「任意保険」です。トラックドライバーとして、これらの保険は日常的には意識することが少ないかもしれませんが、事故にあったときに大きな問題を引き起こすことがあります。
この記事では、このような保険の種類と違いについて詳しく解説していきます。
自賠責保険のしくみとは？
自動車関連の保険には、大きく分けて「強制加入」と「任意加入」の2種類があります。
自賠責保険は、自動車損害賠償保証法という法律で加入が定められている強制加入タイプなので、必ず入らなければなりません。
もし、未加入のまま人身事故を起こすと賠償金がすべて自己負担となります。
このとき、後で説明する任意保険に入っていたとしても、支払額は自賠責保険の保証限度額を超えた金額になる点に注意が必要です。
具体的な例で説明すると、人身事故で自分が加害者となり被害者が死亡した場合、通常は限度額として自賠責保険から3,000万円の保険金が支払われ、それを超えた金額については任意保険から支払うことになります。
ただし、未加入のままこのような死亡事故を起こすと、この3,000万円をすべて自分で賠償する必要が出てきてしまうのです。
このように、自賠責保険未加入者が交通事故を起こして損害賠償責任が発生しても、支払いが滞る状況が起こりがちです。
そのため、実際の賠償プロセスとしては国土交通省が加害者や自動車の所有者などの損害賠償責任者に代わって弁済を行います。
同時に、被害者が持つ損害賠償請求の権利を国土交通省が代位取得して、本来の損害賠償責任者に対して求償するのです。
この段階で弁済しない場合には、国が原告となり損害賠償責任者に対して損害賠償請求権訴訟を提訴します。
判決として裁判所の差し押さえが決まると、損害賠償責任者所有の自動車、土地・建物、給与などの資産が押収されるのです。
以上のような金銭的な負担だけではなく、自賠責保険に入っていないと罰則の対象にもなります。
自賠責保険未加入の状態で公道を運転すると「1年以下の懲役または50万円以下の罰金」が課せられるのです。
もし加入していても、その加入を証明する書類を持っていなかった場合には30万円以下の罰金が課せられる可能性もあります。
さらに、自賠責保険未加入で検挙されると、違反点数として6点が引かれてしまうのです。
つまり、過去3年間で免許停止やその他の違反を繰り返していなくても、即座に免許停止処分になります。
いわゆる「一発免停」になるのです。
プロのドライバーとして日々の業務についているのであれば、免許停止で30日間もハンドルを握れないとなると、さまざまな影響が出てしまうでしょう。
また、最悪の場合は懲役刑になるので、雇用主に迷惑を掛けるだけでなく、自らも失職する可能性があります。
自動車を運転するときには、自賠責保険の未加入状態になっていないか、必ず確認するようにしましょう。
関連記事：「トラック運転手として働くときに自賠責保険で気を付けておきたいことは？」
任意保険には入ったほうがよい？
トラック運転手の仕事に限らず、ドライバーは公道が仕事場なので交通事故のリスクを常に抱えています。
そのため、さまざまな原因で事故に巻き込まれることを想定しておく必要があります。
もし、自分が事故の加害者という立場になったとしても、雇用主への対応や自分の雇用の確保も含めて、その後の生活になるべく支障が起きないように具体的な対策を講じておくべきでしょう。
そのときに、金銭的な損害の補償に役立つのが任意保険です。
自賠責保険ではまかない切れない部分をカバーすることが目的なので、単に任意保険といってもその目的に応じていくつかの種類があります。
まず、メインになるのが「対人保険」と「対物保険」です。
対人保険とは、保険に加入している車が交通事故を起こし、被害者に対してケガもしくは死亡させてしまった場合に、その損害を補償する保険になります。
一般的に、対人損害は賠償金額が高額になりがちです。
後遺症や死亡などでは、強制加入の自賠責保険の補償範囲を超えてしまう可能性が大きいといわれています。
そのため、任意で加入する対人保険は補償額無制限のプランにしておいたほうがよいでしょう。
一方、対物保険は、事故の際に車や物品が破損した分の損害を補償する保険です。
自賠責保険の補償対象は対人だけなので、任意保険について考える場合には、まず対物保険への加入を検討するとよいでしょう。
つぎに、任意保険であれば自損事故や衝突事故で車に乗っていたドライバーや同乗者が受けた損害を補償する保険に加入できます。
補償対象によって「搭乗者障害保険」「人身障害補償保険」「無保険車傷害保険」「自損事故保険」などのプランが設定されているのです。
「搭乗者障害保険」は、加入している車両の搭乗者が事故によって被害を受けた場合に補償が受けられる保険です。
搭乗者にはドライバーと同乗者が含まれます。
補償額は契約した時点の定額となります。
「人身障害補償保険」は、搭乗者傷害保険と同等の条件ではありますが、治療費なども対象なので、通院・入院などの実費までカバーできます。
「無保険車傷害保険」は、保険に入っていない車両と事故を起こした時に、加害者の補償金支払い能力が不十分なときの対策です。
補償額は対人保険と同程度になります。
「自損事故保険」は、自賠責保険では対象外とされる保険加入車による自損事故に対して補償が得られる保険です。
その他に、車両の被害を補償する「車両保険」もあります。
この保険は、当て逃げ事故や盗難、火災など保険金を請求する相手がいない場合に有効になります。
関連記事：「トラック運転手なら把握しておきたい！任意保険の種類とは」
自賠責保険と任意保険はどうちがうの？
これまで見てきたように、自賠責保険は法律より加入が義務付けられているため、加入するのが基本になります。
ただし、義務なので保険料が低めに抑えられている分、補償金額や補償対象に限度があるのです。
自賠責保険だけに加入していて、自分が加害者として事故を起こしたときに、補償されるのは主に被害者の人的被害が対象になります。
物的被害は補償対象外です。
たとえば、車がぶつかって、その勢いで近くにあった店舗の設備に被害が出たとしても、自賠責保険では補償されないのです。
さらに運転していた加害者や同乗者がケガをしても補償の対象にはなりません。
現実の事故では加害者がケガをすることもあり、人的被害だけではなく物的被害が発生する可能性も大きいといえるでしょう。
そうなると、自賠責保険だけでは補償される範囲に限界があるのです。
任意保険はその部分をカバーしています。
事故が起こったときに必要になると考えられる補償対象ごとに、さまざまな保険が設定されているのはそのためです。
関連記事：「トラック運転手必見！自動車保険の自賠責保険と任意保険の違いとは」
運送会社によっては保険に入っていないところがある？
自賠責保険は義務として入らざるを得ませんが、任意保険については費用負担の点から加入しない運送会社もあるようです。
たとえば、大手の運送会社でみられる「自家保険」があります。
所有する車両の台数が多い大手の運送会社の場合、保険会社の任意保険を利用すると、その費用は膨大な金額になるでしょう。
事故の発生率によっては、自社の資金で補償したほうがコスト削減になる可能性があります。
もちろん、これは資金力がある大手ならではの仕組みといえます。
このような自家保険にはメリットもあるのです。
事故が少なくなれば会社のコスト削減に直接影響してきます。
そのため、ドライバーの安全衛生管理が徹底され、働きやすい職場環境につながるというプラスの効果も期待できるのです。
関連記事：「トラックドライバーに会社は保険をかけてるの？」
関連記事：「なぜ運送会社は保険に加入していなのか？理由を紹介」
ドライバーが自己負担？自動車保険で気をつけておくべきポイント
事故が起こったときに、トラックドライバーとして気になるのは、自己負担があるかどうかでしょう。
自分に責任があったとしても、あまりにも負担が大きければ、生活に影響してしまいます。
いくつかの例外を除いて、運送会社に勤務していて自動車保険に加入している会社の車両を使っていれば、基本的には会社が補償してくれると考えてよいでしょう。
例外は、ドライバーの過失が大きい場合です。
飲酒運転は論外ですが、居眠り運転やスマートフォンを見ながらの運転などでは自己負担になる可能性があります。
関連記事：「トラック運転手必見！自動車保険で自己負担額を抑える方法」
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運送会社は保険加入の状況で選んだ方がほうがよい
運送会社によって、ドライバーが事故を起こしたときの対応に差があるのが現実です。
大手だから安心というわけではありません。
中小であってもドライバーに負担を掛けないように事故の際のバックアップ体制を整えているところもあるのです。
就職するのであれば、日常的な環境だけではなく、もしものときの対応も事前に確認しておきましょう。
保険の知識はトラックドライバーの常識！
自賠責保険や任意保険についての知識は、プロとしてハンドルを握っているトラックドライバーにとっては常識といえます。
なぜなら、保険による補償の条件によっては、もしものときの自己負担額に大きく影響してくるからです。
既にドライバーとして働いている人なら自分の就労環境について、今一度調べてみましょう。
また、これから就職を希望する人であれば、就職先の保険加入状況についてしっかり確認しておくことをお勧めします。
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